В Башкортостане свыше 1100 семей смогли купить квартиры по льготной ипотечной ставке в 6-7% годовых. Речь идет об участниках программы «Жилстройсбережения». Она подразумевает, что человек копит деньги на депозите в течение 3-6 лет, а после чего получает льготную ипотеку.
Кстати, эта программа реализуется всего в двух регионах страны – в Башкортостане и Краснодарском крае. Вступить в нее могут молодые семьи, лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
Власти республики постоянно увеличивают список категорий, которые могут вступить в ЖСС. Когда ждать очередных изменений и будет ли снижаться ипотечная ставка?
Несмотря на то, что появилась тенденция к общерыночному повышению ипотечных ставок, ведущие игроки начали потихоньку поднимать вслед за ключевой ставкой. Мы ведем переговоры с нашими банками-партнерами по снижению ипотечной ставки для участников программы ЖСС, речь идет о 5-5,5% годовых. Конечно, это не сразу. Надеемся, что в течение следующего года мы сможем реализовать такую ставку для наших участников.
Тогда по участникам, какова динамика? С 2014 года эта программа реализуется у нас в Башкортостане. Рассчитывали все-таки, что будет 10 и более тысяч участников этой программы, но пока цифры не столь масштабные.
У нас есть куда расти, потому что бюджетные средства, которые закладываются на выделение субсидий для того, чтобы участники могли накопить свой первоначальный взнос на ипотеку, достаточны для того, чтобы 10-11 тысяч граждан республики у нас в этой программе участвовали. Правительством рассматривается вопрос об увеличении категорий граждан, которые смогут участвовать в этой программе. На сегодняшний день мы перечислили, какие граждане могут, сейчас в аппарате правительства находится на рассмотрении проект постановления о разрешении всем жителям республики. Надеемся, что в начале следующего года мы сможем запустить и принять это постановление. Тогда все жители республики смогут участвовать в этой программе.
Первые 2 года, когда программа начинала действовать, в ней мог участвовать каждый житель республики, затем сократили тех, кто может
Теперь снова начали в конце прошлого года начали потихоньку увеличивать категории граждан. На сегодняшний день участие могут принять молодые семьи и граждане, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка. Для привлечения участников нужно создать простоту входа в эту программу. Мы максимально стремимся упростить саму процедуру входа, сделать ее по принципу одного окна. Правительство поставило задачу оцифровать процедуру, чтобы человек, не выходя из дома, мог идентифицировать себя, как в банке, так и в органах государственной власти – в Госкомитете по строительству. Таким образом начать участвовать в программе, переводя безналичные средства со своей зарплатной карты.
Человек копит деньги изначально, после этого получает льготный кредит?
Совершенно верно. Эта программа для тех, у кого нет средств на первоначальный взнос, или по тем или иным причинам большая сложность собрать деньги для того, чтобы получить ипотечный кредит. А также для тех, кому сегодня тяжеловато обслуживать те ипотечные платежи по обычной банковской ипотеке, которые есть на рынке. Человек комфортно копит, на первоначальном этапе процент по вкладу превышает 20% годовых. Это за счет премий правительства и того процента, который начисляет банк. После комфортного накопления первоначальной суммы взноса, человек получает в одном из двух банков-партнеров ипотечный кредит под 6-7% годовых, в зависимости от срока накопления. Это позволяет снизить нагрузку, как на периоде накопления первоначального взноса, так и на периоде, когда ему надо рассчитываться по кредиту.
Правительство выделяет часть жилья для льготной категории граждан. Используя этот механизм, можно ли купить квартиры, которые реализуются фондом, в качестве льготных?
Да, реализуется государственная программа республики по возведению жилых домов для отдельных категорий населения. Наши участники программы являются одной из категорий, которая имеет право приобретать жилье значительно дешевле. Таким образом, это двойная поддержка для тех, кому обычная ипотека сегодня недоступна.
Бывает ли, что Фонд отказывает человеку принять участие в программе? Какие ограничения бывают?
Особенностью ипотечно-накопительной системы является то, что человек сначала копит. Госкомитет по строительству проверяет его на соответствие факторам участия в этой программе. Так и банк проверяет его на стоп-факторы, то есть не является ли он неплательщиком по многим кредитам, нет ли у него судимости по экономическим статьям и т.д. Эти случаи единичны, но все же были отказы.
Если клиенту удалось скрыть на первоначальном этапе. Он копил 3-6 лет, а дальше пойдет в банк для оформления ипотеки, а здесь банк раскрывает его. Что тогда с клиентом происходит?
Есть несколько вариантов, по которым физическое лицо может воспользоваться премий из бюджета. Первый вариант – это продолжить накопление, возможно к тому моменту его кредитная история поправится. Есть в одном из банков опция, когда человеку, если он равномерно накапливал в течение всего периода накопления, просто не применяются повышенные требования к проверке платёжеспособности, потому что платежи его на накопительном этапе являются гарантией того, что его кредитоспособность будет также нормальной.
Это накопительный механизм. Если человек пропускает платеж, применяются ли какие-то санкции?
Надо пропустить 4 раза в год. Уже смысла нет человеку накапливать, если он много пропускает. Он только тратит время свое, правительства и банка. Если человек один или два раза пропустит, это ничего страшного. Для пенсионеров, инвалидов и еще ряда социальных категорий, существует продление периода до 5 лет. После этого они могут забрать накопленные деньги на личные потребительские нужды. Это осознанный шаг нашего правительства, чтобы преодолеть страх. За последние годы стоимость недвижимости не росла, поэтому те, кто копили в этой программе, выиграли дважды – они обогнали рост недвижимости, накапливая, и сейчас берут квартиры уже под низкую ипотеку. Проект новый для России, мы учимся у других стран. Мы видим большой потенциал этой программы.
Если ставка будет 5-5,5% и список расширится, сможем обеспечить всех, не будет коллапса?
Неоднократно и правительство нашей республики, и мы в рабочем порядке обращались в Центральный банк РФ, в Правительство РФ с предложениями рассмотреть опыт республики Башкортостан и Краснодарского края. Нам сказали, что будет 5-6 регионов, этими проектами будут заниматься. Мы приглашаем и другие регионы, рассказываем о нашем опыте. Такая программа в ближайшем будущем будет распространяться по многим регионам страны.
Довольны ли опытом реализации этой программы с 2014 года. Нет ли пока минусов в ней?
Проект пилотный, мы набиваем немало шишек, но, тем не менее, мы движемся вперед и более 1000 участников уже приобрели жилье. Мы считаем, что дальше будет только больше и лучше.
