Представители банковских структур Башкирии обсудили тренды поддержки малого и среднего бизнеса

В декабре 2022 года объем выдачи кредитов малому и среднему бизнесу (МСП) в России установил абсолютный рекорд за всю историю наблюдений — 1,36 трлн руб. Как обстоят дела в этом году? Телеканал БСТ провел круглый стол, на котором вместе с представителями банковских структур республики обсудили актуальные темы кредитования бизнеса и ключевые тренды взаимодействия с корпоративными клиентами.

Стартовым продуктом во взаимодействии предпринимателей и банка становится открытие расчетного счета. Руководитель Абсолют Банка в Уфе Ильгиз Сабиткарамов рассказал о финансовых продуктах для начинающего бизнеса.

- При выборе банка для открытия расчетного счета советую обращать внимание на совокупность факторов. Во-первых, на стоимость открытия и обслуживания в комплексе, разницу в тарифах. У нас, к примеру, эта услуга бесплатная, также, как выпуск и обслуживание бизнес-карт. Еще одно преимущество, которое ценят именно индивидуальные предприниматели – возможность бесплатного перечисления денежных средств себе насчет физлица. Во-вторых, это скорость и удобство. Как правило, предпринимателю расчетный счет нужен «здесь и сейчас», ждать его по нескольку дней проблематично. Наши цифровые сервисы позволяют подать заявку на открытие счета онлайн прямо на сайте банка. То есть через 5 минут у предпринимателя будут реквизиты счета, и контрагенты смогут перечислять на него деньги. Также возможно выездное открытие счета, причем в день подачи заявки. В большинстве случаев вместе с расчетным счетом, в тот же день предприниматели оформляют и корпоративную карту. Это незаменимое средство для оплаты представительских, организационных и хозяйственных расходов компании, а также служебных командировок сотрудников. Бизнесу, который работает давно и только выходит на старт, нужен качественный зарплатный проект. Мы видим по запросам от предпринимателей, что за год интерес к зарплатным проектам вырос в разы. Бизнес старается открывать зарплатные проекты в тех банках, где есть бесплатный выпуск и обслуживание карт, комиссия за зачисление заработной платы 0%, а снять наличные сотрудники могут в любом банкомате бесплатно.

Гибкие условия и планы по расчетно-кассовому обслуживанию – хорошие помощники не только для начинающего, но и действующего бизнеса. Директор Башкирского филиала Россельхозбанка Алексей Самсонов рассказал о тарифах и пакетных предложениях которые позволяют клиентам экономить на РКО, не теряя в качестве обслуживания.

- Наша задача – помочь и поддержать малый и средний бизнес, поэтому мы постоянно совершенствуем тарифы, разрабатывая пакетные предложения, Например, у нас есть тарифный план, который рассчитан на тех, кто активно ведет свой бизнес, он предусматривает отсутствие комиссия за открытие и обслуживание счета, бесплатные внутрибанковские и внешние переводы средств на счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей через интернет-банк, бесплатные лимиты на снятие наличных денежных средств и переводы на счета физических лиц. Хотел бы отметить важное преимущество данного тарифного плана — если нет движений по расчетному счету, то комиссия за обслуживание счета не взимается, это очень важно для агробизнесменов, у которых сезонный характер деловой активности. Есть в линейке РКО нашего банка и тарифные планы для начинающих предпринимателей. Они предназначены для тех бизнесменов, которые еще не были клиентами банка и ранее не имели расчетных счетов в РСХБ или закрыли их более 12 месяцев назад. С выбравших эти тарифы клиентов мы тоже не взимаем абонентской платы и предоставляем большинство услуг по движению средств на счетах бесплатно.

Существуют банковские продукты, которые позволяют развивать бизнес и не переплачивать. Уралсиб в марте запустил федеральную рекламную кампанию для малого бизнеса и в том числе несколько акций, которые позволяют сэкономить на услугах, которыми пользуется каждый предприниматель.

Начальник управления развития и продаж малого бизнеса в Башкортостане ПАО "Банк Уралсиб» Артур Яхин:

- Например, есть акция с безлимитными платежами, она действует для всех, кто открывает счет в банке до конца июня 2023 года. До конца весны идет акция со скидками на РКО при авансовой оплате периода в рамках нескольких тарифов. Также действует до конца сентября акция со специальными тарифами РКО для клиентов, которые работают на маркетплейсах. Банк также предоставляет услугу выездного обслуживания и индивидуальный подход - такие возможности экономят время клиента. Все детали и условия акций доступны на сайте банка, а также в любом отделении с обслуживанием бизнес-клиентов.

Одним из востребованных банковских продуктов стало льготное кредитование.

Директор Башкирского филиала Россельхозбанка Алексей Самсонов:

- Благодаря увеличению лимитов государством льготные ставки стали более доступными как для крупных агрохолдингов, так и для фермеров. Так, например, в 2022 году Россельхозбанк нарастил объемы льготного кредитования АПК на 21%. Из них 22% - это льготные кредиты малому и среднему бизнесу. Доля льготного финансирования сельхозпредприятий МСБ Башкирским филиалом банка составила 70% от общего объема кредитования АПК региона.

Кредитование по определенным причинам стало осторожнее, но в целом показатели не упали – считает начальник управления развития и продаж малого бизнеса в Башкортостане ПАО "Банк Уралсиб» Артур Яхин.

- Клиентская активность не упала, объемы просроченной задолженности крайне незначительные. Основная часть клиентских потребностей в рамках ожидания от банка не изменилась, и мы готовы их закрывать. Здесь можно отметить такие востребованные продукты как экспресс-кредиты без залога на любые цели. Решение по заявке по ним принимается за 1 день и достаточно всего 2 документов. Также в банке успешно действует и развивается полностью онлайн-продукт банковская экспресс-гарантия, который позволяет клиентам в экспресс-режиме (от 30 мин) с минимальным пакетом документов (а при сумме до 3 миллионов достаточно только паспорта) получить банковскую гарантию по рыночной стоимости. Есть удобные и актуальные для малого бизнеса сервис онлайн-регистрации ИП или ООО, а также сервис «Цифровая зарплата». Такие инструменты очень помогают быстро и эффективно решать основные задачи бизнеса.

Какие новые продукты, решения и сервисы для самозанятых появились?

Директор Башкирского филиала Россельхозбанка Алексей Самсонов:

- Сегодня мы видим, что количество самозанятых граждан растет из года в год,и этот продукт становится все более востребованным. При оформлении кредитов этой категории заемщиков банку не важно, в какой сфере он занят, главное — наличие постоянных доходов, платежеспособность и использование специального налогового режима «Налог на профессиональный доход» (НПД). Самозанятым банк предлагает кредит без залога и поручительства на сумму до 300 тыс. рублейсроком до пяти лет. Деньги выдают на любые цели, отчитываться за расходы не нужно.Для того чтобы получить специальный кредит, нужно осуществлять деятельность, доход от которой облагается НПД, не менее шести месяцев; подтвердить доходы и трудоустройство справкой о состоянии расчетов по НПД, сформировав ее в мобильном приложении «Мой налог» и направив в электронном виде в Россельхозбанк. Сумму кредита для самозанятых Россельхозбанк рассчитывает по доходу. Учитываются поступления от основной деятельности и дополнительный доход, в который могут входить: зарплата официально трудоустроенного заемщика либо пенсия, или накопления по вкладам и дивиденды от ценных бумаг. Учитываются также доходы, полученные от арендной платы. Одним из самых важных условий для получения положительного решения банка является кредитная история. При хорошем кредитном рейтингеклиенту могут быть доступны 300 тысяч рублей даже при среднем доходе в 20 тысяч.

Директор Башкирского филиала Россельхозбанка Алексей Самсонов:

- У нас в банке самозанятые могут обслуживать как клиенты-физические лица, и как индивидуальные предприниматели. И в том, и в другом случае самозанятые клиенты могут получить полноценное банковское сопровождение своего счета, а также другие банковские продукты.

Практика показывает, что меры поддержки работают. За 2022 год кредитный портфель МСП в республике вырос на 41% и составил на 1 января 2023 года 149 млрд рублей. О госпрограммах для бизнеса при кредитовании в банке - руководитель Абсолют Банка в Уфе Ильгиз Сабиткарамов:

- Абсолют Банк участвует в государственной программе стимулирования кредитования субъектов МСП. Она была разработана для поддержки российского предпринимательства корпорацией МСП совместно с Банком России. Важно, что по этой программе получить финансирование могут и самозанятые, а не только представители малого и среднего бизнеса. Размер кредита может варьироваться от 3 млн рублей до 1 млрд рублей. Ставка по нему рассчитывается по специальной формуле – ключевая ставка Банка России плюс не более чем 3 процентных пункта. То его на сегодняшний день она не может быть выше 10,5% годовых. Можно привлекать кредиты как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные вложения. В первую очередь, средства по госпрограмме будут выделяться компаниям, которые занимаются импортозамещением и развитием несырьевого экспорта, производством пищевых продуктов, переработкой сельхозпродукции. Каждый месяц количество заявок на эту госпрограмму растет, она интересна башкирским предпринимателям.

Поддержка фермеров, именно они составляют основную массу малого и среднего бизнеса в АПК — одна из важнейших задач «Россельхозбанка».

Директор Башкирского филиала Россельхозбанка Алексей Самсонов:

- Программа льготного кредитования предполагает получение организациями АПК кредита сроком до 1 года уже по сниженной процентной ставке – от 1 до 5%, а субсидии на её компенсацию от государства напрямую направляются в кредитные организации. В прошлом году банк профинансировал аграриев республики на общую сумму 6,7 млрд. рублей, по льготной ставке сельхозпредприятиям выдано около 6,5 млрд. рублей, что на 8% больше, чем в 2021 году. Таким образом, льготные кредиты составили 97% от общей суммы выданных АПК республики средств. Сейчас у аграриев началась жаркая пора – они активно готовятся к началу посевной. Россельхозбанк – системообразующий банк АПК, поэтому мы как никто понимаем, что своевременное финансирование – одно из обязательных условий для хорошего урожая и наличия качественных продуктов на столах жителей региона. Поэтому снижать темпы финансирования аграриев, в том числе и льготного, в 2023 году не намерены. За два месяца 2023 года на подготовку к посевной кампании РСХБ в Башкортостане предоставил сельхозпредприятиям региона 864 млн. рублей по льготным ставкам, а это в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Руководитель Абсолют Банка в Уфе Ильгиз Сабиткарамов:

- У нас в банке в регионе один из самых популярных продуктов для бизнеса – банковская гарантия. Практически каждый месяц мы улучшаем собственные показатели по объему выпущенных гарантий, как по коммерческим контрактам, так и по госконтрактам в рамках ФЗ-223 и ФЗ-44. И это не «эффект низкого старта». Как известно, Абсолют уже не первый год входит в ТОП-3 банков по выпуску гарантий в рамках ФЗ-223 и ФЗ-44. Также продолжается рост спроса на контрактное финансирование. Это логично: для выполнения контракта, особенно по госзаказу, компаниям необходимо вовремя пополнять оборотные средства. Мы помогаем бизнесу «закрывать» эти потребности. Одно из наших ключевых преимуществ – мы отменили требование о необходимости наличия банковской гарантии для рассмотрения заявки на контрактное онлайн-финансирование. Теперь любой участник рынка госзаказа с действующим контрактом может подать такую заявку у нас. Увеличивается интерес к такому продукту, как факторинг. По сравнению с классическими кредитами его гораздо проще оформить – не нужен залог. Также факторинг никак не влияет на кредитную нагрузку компании-исполнителя, а также на ее кредитную историю. Наконец, при рассмотрении заявки на факторинг упор в анализе делается на финансовое состояние заказчика, а не поставщика. У нас в банке факторинг в «цифре»: клиент может все операции провести онлайн, без посещения офиса. Через личный кабинет в электронном виде направить заявку и другие необходимые документы. Все процессы прозрачны, а от заявки до получения денег проходят считанные дни. Мы ожидаем, что интерес к факторингу в 2023 году будет расти, потому что республика Башкортостан – регион с развитым и продолжающим активно расти бизнесом. Здесь много производителей и поставщиков, работающих на условиях отсрочки платежа. Бизнес сейчас все больше двигается в эту сторону.

Банк должен быть удобным и эффективным в повседневном взаимодействии, должен способствовать развитию бизнеса клиентов. Как стать тем самым единственным и неповторимым банком для клиента – поделился начальник управления развития и продаж малого бизнеса в Башкортостане ПАО "Банк Уралсиб" Артур Яхин:

- Мы сегодня активно развиваем продукты и сервисы для малого бизнеса с фокусом на цифровые каналы взаимодействия с клиентами. При этом не уходим и от офлайн возможностей – исходя, опять же, от потребностей и задач клиента. Предпринимателям предлагаются широкая линейка финансовых продуктов и услуг, удобные нефинансовые сервисы, а также возможности бесплатного обучения основам ведения бизнеса. Так, например, в 2022 году расширена сеть специализированных Центров развития малого бизнеса Банка Уралсиб. Сегодня таких центров 20, они эффективно работают в крупных городах присутствия банка. Наряду с развитием специализированной офлайн-сети, в рамках реализуемой программы цифровизации, был запущен проект «Новые города». Благодаря ему банк получил возможность дистанционно привлекать и обслуживать клиентов малого бизнеса в формате цифрового банка – в тех городах, где нет офисов Уралсиба. Проект был отмечен экспертами рынка, победив в номинации «Цифровизация малого бизнеса» Национальной банковской премии – 2022. Также Уралсиб открыл Центр дистанционного обслуживания бизнеса в Уфе, для привлечения и обслуживания клиентов в удаленном формате в режиме 24/7. На текущий момент в Центр поступает по разным каналам более 40 тысяч обращений клиентов в месяц, каждый третий счет клиентам открывается в удаленном формате. Еще одна новация 2022 года – проект «Академия управления и предпринимательства «Уралсиба», предлагающий комплексное обучение навыкам ведения эффективного бизнеса – как для начинающих собственное дело, так и для действующих предпринимателей со стажем. И мы видим, что это развитие дает свои плоды. По итогам 2022 года Уралсиб вошел в Топ-10 рейтинга по объемам кредитования малого и среднего бизнеса по итогам 2022 года, представленного Эксперт РА. Выросло количество активных клиентов малого и среднего бизнеса, а также портфель кредитов МСП. По итогам прошлого года количество активных клиентов в банке превысило отметку в 138 000 компаний, из них порядка 16 000 - в Республике Башкортостан. Общий портфель кредитов МСП вырос до 23,1 млрд рублей, гарантийный портфель составил более 41,9 млрд рублей, общий объем пассивов – более 142,6 млрд рублей. В Республике Башкортостан в 2022 году заключено более 350 договоров кредитования на сумму более чем 1,262 млрд рублей.

Работа Банка Уралсиб по развитию направления малого бизнеса получила высокую оценку экспертов рынка. Так, Аналитический центр БизнесДром оценил клиентский сервис Банка Уралсиб для предпринимателей и бизнеса на уровне А1 (наивысший уровень качества услуг), а компания Markswebb – включила онлайн-банк Уралсиб Бизнес Онлайн в Топ-10 рейтингов лучших мобильных и интернет-банков для бизнеса.

Ключевой блок мер поддержки бизнеса от Банка России нацелен на повышение доступности кредитов. Программы льготного кредитования ориентированы прежде всего на финансирование инвестиций, которые способствуют структурной трансформации экономики. Параллельно развивается и оборотное кредитование. Об основных направлениях комплекса мер поддержки малого и среднего предпринимательства со стороны Банка России рассказывает управляющий Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Марат Кашапов:

- Комплекс мер поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) со стороны Банка России включает три основных направления:

- льготное кредитование;

- кредитные каникулы;

- сокращение издержек при приеме безналичных платежей.

Напомню, что в 2022 году Банк России совместно с Правительством страны разработали целый ряд антикризисных программ кредитования МСП. Например, в Башкортостане за прошлый год выдано 320 оборотных кредитов на 5 млрд рублей. Еще 175 компаний получили кредиты в рамках совместной программы Банка России и Корпорации МСП. Общая сумма привлеченных средств превысила 3 млрд 800 млн рублей. Ресурсы предназначены для инвестиций, пополнения оборотных средств, рефинансирования, развития предпринимательской деятельности.

Кредитные каникулы оказались эффективной и востребованной мерой у заемщиков. По причине санкций подать заявление на отсрочку или сокращение размера ежемесячных платежей можно до 31 марта. Такие кредитные каникулы распространяются на кредиты и займы, выданные до 1 марта 2022 года. Воспользоваться правом на отсрочку платежей или сокращение размера ежемесячных взносов могут компании, чей код ОКВЭД – как основной, так и дополнительный – находится в перечне пострадавших отраслей. Кредитные каникулы действуют также в отношении владельцев компаний, мобилизованных для участия в специальной военной операции. На данный момент крайний срок подачи заявки - 31 декабря 2023 года. На время кредитных каникул приостанавливаются платежи по кредитам и займам, исполнительное производство, если оно было начато, и начисление неустойки. Каникулы предоставляются по любым видам кредитов и займов на срок службы плюс 90 дней. Срок возврата автоматически продлевается так, чтобы после окончания кредитных каникул размер периодических платежей остался прежним, каким был до начала каникул. В Башкортостане с марта по декабрь 2022 года банки реструктуризировали почти 2 тыс. кредитов МСП, оказавшихся в сложной финансовой ситуации из-за введенных в отношении России санкций. Общая сумма этой задолженности составила 13 млрд рублей. В большинстве случаев компании оформляли кредитные каникулы – более 1,3 тыс. договоров на 5,8 млрд рублей. Остальные МСП получили послабления по собственным программам банков.